50万円お金を借りるならどこがいい？シミュレーション付き徹底解説！

「プロミス」という名前は、消費者金融を使った事が無い人でも名前だけは聞いた事がある人も少なくありません。「プロミス」はSMBCグループの傘下にある大手消費者金融で、口コミなどでも大変人気があります。

「プロミス」の人気がある理由は様々ですが、大手の消費者金融というのは多くの人が選んでいるという事であり、そうなると必然的に使い勝手が良いというメリットがあります。

消費者金融で50万円借りられる？

消費者金融でお金を借りる時は、貸金業法の総量規制で融資限度額が制限されます。

総量規制で「融資限度額は年収の3分の1以内」という制限があるので、50万円借りたい時は、最低でも年収150万円以上あることが条件になります。

ただ、年収が足りていたとしても、初回申込時の限度額はよほどの事がない限り、50万円以下になるので、年収150万円の人が借入限度額を50万円にするためには、継続的な利用を続ければ、増額申請で50万円まで増やす事が出来るようになります。

プロミスが人気なのはなぜ？

銀行カードローンは金利が安いという事がメリットですが「プロミス」の上限金利はオリックス銀行カードローンと同じ金利となっています。

	カードローン	金利	最大融資限度額
消費者金融	プロミス	4.5％~17.8％	500万円
	アコム	3.0％～18.0％	800万円
	SMBCモビット	3.0％～18.0％	800万円
	アイフル	3.0％～18.0％	500万円
銀行	オリックス銀行カードローン	1.7％～17.8％	800万円

この表から「プロミス」の金利が最も低く、銀行カードローンの「レイク」やオリックス銀行カードローンと比較しても優れていることが解ります。

50万円借りた時の返済シミュレーション

実際に「プロミス」の17.8％で借りた場合と、金利18.0％で借りた場合をシミュレーションしてみます。

毎月返済額は「プロミス」の場合、50万円×2.53％＝12,650円→13,000円でシミュレーションしてみましょう。

	プロミスで50万円借りた場合		アコムで50万円借りた場合
回数	返済額	利息	返済額	利息
1	13,000	7,416	13,000	7,500
2	13,000	7,333	13,000	7,417
3	13,000	7,249	13,000	7,333
4	13,000	7,164	13,000	7,248
5	13,000	7,077	13,000	7,162
50	13,000	1,511	13,000	1,591
51	13,000	1,341	13,000	1,420
52	13,000	1,168	13,000	1,246
53	13,000	992	13,000	1,070
54	13,000	814	13,000	891
55	13,000	633	13,000	710
56	13,000	450	13,000	525
57	13,000	264	13,000	338
58	5,160	75	10,057	148
累計	746,100	246,160	751,057	251,057

返済回数はどちらも58回、「プロミス」の利息は246,160円、総返済額は746,160円、「アコム」他の利息は251,057円、総返済額は751,057円となり、「プロミス」で借りる方が、4,897円利息が安くなります。

利息を少なくするには

「プロミス」の毎月最低返済額だけを支払っていると、約5年で250,000円の利息を払わなければなりません。一口に25万円と言えば大金です。

出来る事なら、少しでも金利を抑えたいと誰もが考えるでしょうが、その方法として単純に、

1. 返済回数を少なくする
2. 毎月返済額を増やす
3. 繰り上げ返済に努める

と言う方法があります。

返済回数を減らす

返済回数を48回（4年）とした場合は以下のようになります

回数	返済額	元金	利息	残高
1	14,635	7,219	7,416	492,781
2	14,635	7,326	7,309	485,455
3	14,635	7,435	7,200	478,020
4	14,635	7,545	7,090	470,475
5	14,635	7,657	6,978	462,818
40	14,635	12,819	1,816	109,625
41	14,635	13,009	1,626	96,616
42	14,635	13,202	1,433	83,414
43	14,635	13,398	1,237	70,016
44	14,635	13,597	1,038	56,419
45	14,635	13,799	836	42,620
46	14,635	14,003	632	28,617
47	14,635	14,211	424	14,406
48	14,619	14,406	213	0
累計	702,464	500,000	202,464	0

利息は202,464円、総返済額は702,464円となり、毎月最低返済額と比較すると43,696円少なくなります。

毎月返済額を増やす

今度は毎月返済額を20,000円としてシミュレーションしてみましょう。

回数	返済額	元金	利息	残高
1	20,000	12,500	7,500	487,500
2	20,000	12,688	7,312	474,812
3	20,000	12,878	7,122	461,934
4	20,000	13,071	6,929	448,863
5	20,000	13,268	6,732	435,595
25	20,000	17,870	2,130	124,196
26	20,000	18,138	1,862	106,058
27	20,000	18,410	1,590	87,648
28	20,000	18,686	1,314	68,962
29	20,000	18,966	1,034	49,996
30	20,000	19,251	749	30,745
31	20,000	19,539	461	11,206
32	11,374	11,206	168	0
累計	631,374	500,000	131,374	0

返済回数32回、利息合計は131,374円、毎月最低返済額と比べると利息は114,786円少なくなります。

ただ、毎月返済額を増やす場合、余裕をもって返済が続けられればよいのですが、毎月返済額を増やした事で、生活が苦しくなっては何の意味もありません。そこで、少ない利息で借りるために、もっとも適した方法に「繰り上げ返済」で返していくという方法があります。

繰り上げ返済で利息を減らす

繰り上げ返済とは、毎月決まった最低返済額に加え、別に追加して返済する方法です。

この方法なら、普段は返済しやすい毎月返済額だけを支払い、余裕があると思った時は支払額を増やせるので、毎月の生活に無理が生じる事がありません。

返済は指定された日にちはありませんので、いつでもATM・や口座振り込みで支払いが出来ます。

無駄な経費を減らせば総返済額が少なくなる

「プロミス」でお金を借りると、翌月から返済が始まります。「プロミス」の返済方法は「口フリ」や「インターネット返済」「提携ATM」を使った返済方法があります。

また、提携コンビニATMにローソンのLoppi、ミニストップのLoppi、ファミリーマートのFamiポートなら返済手数料が無料で利用出来ます。

通常、ATMの利用手数料は1万円以下は110円、1万円以上は220円必要ですが、これらの手数料が無料になれば、これらを含めた総返済額を少なくする事が出来ます。「プロミス」は返済手数料無料の返済方法が豊富なので、返済に無駄な費用を使う事はありません。

キャッシング会社を決める時は利息以外に、無駄な経費が必要かどうかも比較検討する必要があります。

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くらべて選ぶお金の借り方

どの消費者金融から借りてよいのか分からないという方は、3つのパターンから自分に合った選び方を探してみましょう。

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2.銀行系のカードローンで借りたい方
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